《別把你的錢留到死》閱讀心得：及早投資，讓你的記憶股息開始增值

今年第二場的讀書會，我選讀的是《別把你的錢留到死》

關於作者

作者柏金斯出生於1969年，是美國知名的對沖基金經理人，也積極參與娛樂和慈善領域，同時是電影製片人、作家和高額撲克玩家。

在《別把你的錢留到死》這本書中，柏金斯提出了9大金錢法則，以財務思維和原則為主，書裡並沒有太多理財工具或方法，大部分談的是他對「金錢」的想法。
 

核心概念

柏金斯認為，我們活著的真正目標，是最大化整體人生的滿足。
因此，我們應該要專注在最大化自己人生的快樂圓滿，而不是最大化自己的財富。

錢只是幫助我們達到目標的工具，而不是目標本身。

所以，光是顧著累積財富，是很可惜的。

簡單來說，作者認為，我們不該只顧著賺錢，卻忽略了好好累積人生體驗；甚至還為了工作而犧牲健康、或是和家人的關係，那並不值得。

如果能以「死前財產歸零」（Die with Zero）為目標，我們才會跳脫追逐金錢的循環，轉向思考：該如何善用時間和辛苦賺來的錢，活出最棒的人生。


 

當下與未來的平衡

但……想在此生畢業之前，剛好把累積的財產花完？這個概念，不會太理想化了嗎？
畢竟世事難料，想多存一點錢來因應未來的風險，應該是人之常情啊。

我想，那個關鍵在於，我們必須要在「當下的花費」和「為未來儲蓄」之間，取得適當的平衡。
 

一、當下的花費：創造體驗、累積記憶股息 (P.72)

這是作者柏金斯特別強調的概念：人生就是體驗的總和。我們應該趁年輕，盡早創造各種不同的體驗，這樣一來，也就能早點開始累積「記憶股息」。

「記憶股息」對我來說，是很衝擊的一個想法。
這段讀書會的精華影片中，有更多對於這個概念的解釋：



有句話說：「有些事現在不做，一輩子都不會做了。」

想想確實是的，隨著年紀越來越大，我們的很多選擇也跟年輕時完全不一樣。

• 年輕時，可以為了省錢住青年旅館，跟其他旅人睡同一間房、共用浴廁也沒關係，到處走走看看，就很開心。
• 中年之後，體力變差，開始會想睡飯店，有更舒適的床鋪可以休息；有更私密的個人空間，也不用怕東西弄丟。

住得更安心，卻也不像年輕時那樣瀟灑了。

在每個人生階段，所能夠得到的樂趣都不同；所以不要等了，早點開始累積人生體驗吧。

每次回憶，也就是幫自己累積一次的記憶股息；越早體驗，能夠累積的股息也就越多，人生的滿足和快樂，自然也就越多了。

認識到這個概念之後，我就給自己設定了「波莉的記憶股息投資計畫」。

1）辦理愛貓的生日派對

在 5 月底，我幫我的貓小波辦了她的 1 歲生日派對，邀請幾位愛貓的朋友們來參加。我用小波的照片製作了客製化小物（磁鐵、手寫明信片），送給來參加的朋友們，大家一起吃吃喝喝，聊聊養貓的點點滴滴。

讓我很驚訝的是，參與的朋友們竟然各自準備了禮物來！都可以堆成一個小山了～



我很感動，因為這是個很簡單的活動，我只是想邀請大家來家裡，共享貓咪成長的快樂（而且貓咪本身應該完全不知道她過生日了XDD），但參與的朋友們都珍而重之的放在心上，還特地花時間挑選禮物。

這種人與人之間的連結，真的是純粹而美好，我很珍惜。
（我還立刻收到，其他朋友想要預約參加明年派對的訊息，哈哈～）

2）希望未來可以全家人，每年出國旅行一次

6月初，我們全家四個人，安排了一趟日本四國旅遊的行程。
說來很令人驚訝，這其實是我們全家，第一次一起出國！
在這之前，我從來沒有意識到這一點。

大家都可以的時間很不好喬，又要配合旅行社的時間；所以中間我有一度想說：那不然就明年再去好了。幸好妹妹鼓勵我說：

「約明年的話，爸媽的體力又老了一歲（我們也是）。活在當下、愛要及時。」

我也再次想到記憶股息的概念。
我們已經太晚開始累積了，難道還要再更晚一年嗎？

所以還是繼續努力找適合的行程和時間，最後也成功在 6/9 – 6/13，開心順利的完成這次的日本四國行。回來之後，這次旅行的經驗，果然成為大家彼此聊天的重要談資，每次提到都很開心。



希望未來都可以全家一起，每年出國旅行一次。

把這個當作努力工作的動力～
 

二、為未來儲蓄：時間、金錢、健康的平衡 (P.214)

時間、金錢、時間，是想充分體驗人生的三個基本要素。
問題在於，這三個要素很難同時存在。

如果把人生拉長來看，大致可以分成年輕時期、中間年齡和年長階段。

• 在年輕時：我們身體健康、擁有大把的時間可以自由運用；只是口袋空空，資產的累積剛要開始起步，沒有太多錢可以花。
• 中間年齡：健康狀況還可以、也已經累積了一定的資產；只是時間必須分給工作和家人，能運用的時間變得很少。
• 年長階段：退休後存夠了錢、也有很多空閒時間；但健康下滑、精力衰弱，很多事情開始懶得做，外出也不那麼方便了。

所以作者柏金斯認為：想要在任何年紀都獲得最正面的人生體驗，就需要用資源較多的部分去做交換，才能多得到資源稀少的部分，來平衡人生。(P.215)

例如說花錢請人打掃家裡，就是一種用金錢換時間的做法。

付錢找專業人士，就不用自己花時間處理，因為對時間寶貴的中間年齡（或許是40歲左右的人）來說，會希望把時間花在其他更重要的事情上。

所以說「一切各有時」，我們應該放眼長期，把人生各階段的變化納入考量，把希望追求的體驗項目，放到適合的時段。

舉例來說，我的好友靜美姐為自己培養了「彈古琴」這個興趣，因為古琴可以一個人在家裡彈，不用受限於找不到人一起、也不會受到行動不便的影響。

即使是邁入退休的年長階段，也依然可以享受做自己喜歡的事情。
這就是為未來做好準備，多麼有智慧！

 

結語：與「金錢」的自我對話

這個月都在讀理財書，因為金錢，真的是個很值得深入和自己對話的主題。
我們對金錢的想法，其實深刻影響著我們的價值觀和職涯決策啊。

這本《別把你的錢留到死》雖然是談財務思維，卻也引導著我重新思考退休的意義、期待的退休生活樣貌、以及自己的退休計畫。

職涯是長達 40 年的旅程，該如何順利地一路成長，把自己的人生經營好，可以說是我這幾年來，最關注的主題了。

如果你有興趣，這裡也推薦另外兩本很棒的財務主題書籍給你～

《財務自由，提早過你真正想過的生活》
《致富覺察：培養點石成金的財富腦》