錢該花在現在，還是留給未來？《金錢心理學》讓我重新思考消費

最近，我一直很想飛去韓國參加 aespa 的粉絲見面會。

自從今年開始追星之後，我才發現，原來偶像有這麼多活動可以參加！除了演唱會，還有生日會、粉絲見面會，各種活動看起來都很吸引人。

每次看到新的活動消息，我就會忍不住想：「啊，好想去喔！」

而且我還沒有去過韓國玩，感覺也可以趁這個機會去韓國走走。光是這樣想，就覺得有好多理由可以說服自己花錢。🤣

不過，剛好最近讀書會在讀《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》，裡面不斷提到一個概念，叫做「機會成本」。

所以，當我又開始想著要不要刷卡買機票的時候，我決定先跟 ChatGPT 討論一下。

ChatGPT 提醒我，粉絲見面會跟演唱會其實很不一樣。

粉絲見面會通常有比較多聊天、玩遊戲的環節，但我根本不會韓文啊！

它問我：我真正想要的，是到現場看到偶像本人，還是享受演唱會完整的音樂與表演氣氛？

我想了想，突然發現，答案其實很明確。

我更想看的是演唱會。

因為我喜歡音樂，也很享受演唱會現場的氣氛。如果把機票和其他旅費留著，等到未來有更適合的演唱會場次，我可能會更開心。

於是，我決定這次先不去了。

很有意思的是，做完這個決定之後，我竟然沒有覺得自己很可憐。

為什麼這麼說呢？

因為一直以來，我在消費與儲蓄之間，其實有一個很大的矛盾。

為什麼我總覺得，存錢是在剝削現在的自己？

先承認，我是一個消費比較隨性的人。

我當然知道儲蓄很重要，也知道應該為退休、醫療，以及未來可能發生的各種需求做準備。

可是，我有時候就是會覺得：

「我現在就很想要這個東西啊！」

「如果什麼錢都要存起來，那現在的我不就很可憐嗎？」

天啊，把這些心裡話講出來，好像有點幼稚。🤣

但這確實是我很真實的感受。

我想，這和自己過去的生命經驗也有關係。

大學的時候，我有一位同學因為意外溺水而過世。這件事對我的影響很大，也讓我深刻感受到生命的無常。

我們永遠無法確定，自己現在擁有的健康與生命，究竟還能持續多久。

因此，比起遙遠的未來，我一直都更在意現在的生活。

我希望自己可以把握眼前的機會，去做喜歡的事，享受不同的體驗。

但隨著年紀增長，我也開始意識到，好像不能一直只考慮現在的自己。

於是，這兩種想法就不斷拉扯。

一方面想要享受人生，另一方面又知道應該好好存錢。

這也是為什麼，我在閱讀《金錢心理學》的時候，特別想找到一個問題的答案：

有沒有可能，我們既能享受現在的生活，也能好好照顧未來的自己？

四種消費心理陷阱，讓我們不知不覺花錯錢

《金錢心理學》的兩位作者是丹・艾瑞利（Dan Ariely）與傑夫・克萊斯勒（Jeff Kreisler）。

這本書主要在討論，我們如何受到情緒、環境與心理偏誤的影響，做出看似矛盾的消費決策。

作者在書中提出了許多有趣的例子。

我從中整理出四種自己特別有感的消費心理陷阱。

1. 相對性的陷阱：看到折扣，就覺得自己賺到了

不知道你有沒有這種經驗？

原價 5,000 元的商品，現在特價只要 2,000 元。

看到「現省 3,000 元」，是不是瞬間覺得很划算？

但仔細想想，真正的問題應該是：這個商品對我來說，真的值得花 2,000 元嗎？

書裡有個很有意思的例子。

假設今天我們買了一台 100 萬元的汽車，業務員問你，要不要再花 1,000 元加裝 CD 播放器？

當我們已經花了 100 萬元，突然聽到只需要再加 1,000 元，很容易覺得這根本是小錢。

可是，如果我們平常根本不聽 CD，那為什麼要花這 1,000 元？

同樣的道理，買速食套餐時，店員問我們要不要再加一點錢升級、加購其他餐點，我們也很容易覺得，反正只是幾十塊，就一起買了吧！

但有時候，我們根本沒有那麼想吃。

價格的高低很容易受到比較對象影響，讓我們忽略了自己的真實需求。

這時候就可以運用「機會成本」來思考。

如果不把這 1,000 元拿來加裝 CD 播放器，我還能拿來做什麼？

或許是吃一頓好吃的料理、買一本想看的書，也可能是存進自己的演唱會基金。

當我們把其他選項一起放進來比較，就比較容易看清楚，這筆錢到底值不值得花。

2. 心理帳戶的陷阱：明明都是自己的錢，卻有不同的花法

這個陷阱我也很有感。

假設這個月中了 500 元的統一發票，我們可能會覺得，哇！天上掉下來的錢！

於是，很自然地想拿去吃一頓好的，或是買一些平常不會特別購買的東西。

但如果是辛苦工作賺來的 500 元，花起來可能就會謹慎得多。

明明都是 500 元，為什麼我們的態度卻差這麼多？

這就是心理帳戶的影響。

我們會根據金錢的來源、用途，甚至取得的方式，在心裡替它們貼上不同的標籤。

我自己在接案工作的時候，也發現了類似的問題。

例如，最近我準備到花蓮帶一場工作坊，主辦單位提供交通與住宿費用。

我就想，既然難得去一趟花蓮，不如趁機多走走、吃點好吃的。

但很有意思的是，我竟然不知不覺把這次的講師費，當成了整趟旅程的消費預算。

假設這次工作坊的講師費是一萬元，我就可能覺得，這趟兩天一夜的花蓮行程，我有一萬元可以花！

仔細想想，這個邏輯其實很奇怪。

因為這筆收入明明也是我整體收入的一部分，為什麼只是因為它來自這趟工作，我就覺得可以在這趟旅行把它花掉？

所有的錢，其實都是我的錢。

不管是薪水、獎金、意外之財，還是接案收入，它們都屬於我的整體財務資源。

當然，我並不認為分類預算完全沒有好處。

像是把收入分成生活費、儲蓄、娛樂或學習預算，確實有助於我們管理金錢。

比較需要小心的是，這些分類有沒有讓我們忘記整體的財務需求？

例如，因為娛樂預算還剩下 2,000 元，就覺得一定要把它花光。

或者因為某筆收入是意外之財，就覺得可以毫無顧慮地揮霍。

這些都是我開始想要重新檢視的習慣。

3. 公平的幻覺：為什麼做得越快，反而讓人覺得不值得？

書裡有一個我非常喜歡的故事。

有位男子因為忘記帶鑰匙，被鎖在家門外，只好請鎖匠來幫忙。

結果鎖匠只花了兩分鐘，就把門打開了。

假設這次開鎖要收費 6,000 元，你會有什麼感受？

我想，很多人可能會覺得：

「蛤？才兩分鐘就要 6,000 元？太貴了吧！」

但如果這位鎖匠花了一個小時，動用了各種工具、費盡千辛萬苦才把門打開，我們可能反而會覺得，這 6,000 元花得很合理。

仔細想想，這不是很矛盾嗎？

明明花兩分鐘就完成工作，讓我們不用在門外等一個小時，應該是更有價值的結果。

但當我們在衡量價格的時候，卻很容易把「付出的時間與勞力」當成判斷標準。

這個故事也讓我想到自己的工作。

作為講師與諮詢師，有些事情我能很快做出判斷，是因為過去已經累積了許多訓練與實務經驗。

所以我也開始思考，自己是不是應該更有意識地讓客戶看見，服務背後所投入的準備與累積？

畢竟，台上一分鐘，台下十年功。

而當我們是消費者的時候，也可以提醒自己：

我究竟是在衡量對方付出了多少時間，還是在衡量這項服務有沒有真正解決我的問題？

4. 理智的假象：我們總是更在意眼前的快樂

假設現在有兩個選項：

A：現在立刻獲得半盒高級巧克力。

B：等待一個禮拜，獲得一整盒高級巧克力。

你會選哪一個？

如果只考慮巧克力的數量，等待一週似乎是更划算的選擇。

但對我們來說，眼前的滿足感往往非常具體，而未來的回報卻充滿不確定性。

或許我們會擔心一個禮拜之後沒時間領取，或者只是單純很想現在就吃到巧克力。

這也讓我想到自己一直以來在消費與儲蓄之間的拉扯。

現在花 6,000 元買一張演唱會門票，我很清楚自己可以得到什麼快樂。

可是，如果把這 6,000 元拿去投資，想像二、三十年後它可能累積成多少資產，情感上就遙遠多了。

我知道未來的自己可能需要退休金、醫療費用，或者其他生活資源。

但是，那個未來實在太抽象了。

相較之下，現在的快樂卻是真實而強烈的。

這也是為什麼，我們即使理性上知道應該為未來準備，實際上卻還是很容易受到眼前誘惑影響。

當我看見 70 歲的自己，突然有點感動

讀完這些消費陷阱之後，我最喜歡的部分，其實是作者提出的改善方法。

尤其是其中一個概念：

與未來的自己建立情感連結。

既然未來的自己對我們來說太過抽象，那有沒有辦法讓她變得更具體一點？

書裡提到，我們可以試著想像自己老年時的模樣，或者寫一封信給未來的自己。

於是，我想到了一個有趣的做法。

我找了一張自己在東京哈利波特影城拍的照片，請 ChatGPT 幫我模擬成 70 歲的模樣。


 

沒想到，看到照片的時候，我真的產生了一種很特別的感受。

照片裡的她看起來比現在的我更和藹可親，甚至有點年輕得不像 70 歲。🤣

可是，看著她的臉，我突然有點感動。

我開始想像，這三十年來，她過得好嗎？

她的身體還健康嗎？

她有沒有好好享受生活？

如果可以的話，我希望自己到了 70 歲、80 歲，仍然可以像照片裡那樣笑著。

後來，ChatGPT 問我：

「妳最想對她說什麼話？」

我回答：

「謝謝你的努力，我希望我可以好好照顧你。」

那一刻，我突然覺得，原本遙遠又抽象的未來，好像變得真實了一些。

以前想到存錢，我很容易覺得自己是在犧牲現在的快樂。

但當我看見那張照片，就比較能夠理解，自己現在做的準備，其實也是在照顧一個我很在乎的人。

而那個人，就是未來的自己。

這個練習也讓我重新思考，或許我們不需要把現在與未來放在對立的位置。

現在的我值得被善待。

未來的我，也同樣值得被照顧。

如何同時照顧現在與未來的自己？

回到最初的問題，我們到底應該怎麼安排自己的金錢，才能兼顧現在與未來呢？

我從這次的閱讀中整理出幾個自己覺得值得實踐的方法。

先儲蓄，再消費：讓照顧未來變成自動化安排

第一個方法其實很常見，就是「先儲蓄，再消費」。

與其每個月花完錢之後，才看看還剩下多少可以存，不如在收到收入的時候，就先把預計儲蓄的金額留下來。

而且最好使用自動化的方式進行。

例如，設定每個月固定轉帳到儲蓄帳戶，或者依照自己的財務規劃定期投資。

我自己原本就有在使用自動化儲蓄與投資的方式。

它的好處是，不需要每個月重新做決定，也不需要一直依靠意志力。

只要事先安排好，就能持續為未來累積資源。

為現在的自己，建立一筆獎勵基金

不過，照顧未來的自己很重要，現在的自己也同樣值得被善待。

所以，我很喜歡書裡提到的另一個概念：為自己安排一筆獎勵基金。

我們可以在整體財務規劃允許的範圍內，預先保留一部分資金，專門用來做讓自己開心的事。

像是旅行、看演唱會、吃美食，或者購買真正喜歡的東西。

當這筆錢已經經過事先規劃，花的時候也比較不需要感到內疚。

我很喜歡這個想法。

因為對我來說，如果每次花錢都要有罪惡感，那生活好像也太辛苦了。

我希望自己可以很清楚地知道，這筆錢是經過思考後，決定拿來換取某個自己珍惜的體驗。

這樣花起來，也會更加開心。

減少低滿足感的開銷，把錢留給真正喜歡的事

另外一個我覺得很值得實踐的方法，就是重新檢查自己的日常支出。

有些消費其實已經變成習慣。

我們可能每天都會買某些東西，但仔細想想，它們帶來的滿足感並沒有那麼高。

我讀到這個部分的時候，第一個想到的竟然是星巴克。

我並不是不喜歡喝星巴克，也不認為喝星巴克就是浪費。

只是開始思考，真的每次都需要喝星巴克嗎？

如果有些消費並沒有讓我特別開心，也不是我真的很需要的，那是不是可以減少一點？

然後把這些錢，重新分配到自己真正喜歡的事情上。

例如，我現在很想看 aespa 的演唱會。

比起一些平常沒什麼感覺的消費，我可能更願意把這筆錢存起來，讓未來的自己有機會到現場欣賞表演。

✨少花一點無感的錢，多花一點讓自己真正開心的錢。

這是我讀完這本書之後，最想實踐的事情。

重新思考花錢的方式，也是在重新理解自己

讀書會的最後，我也跟大家分享了一個想法。

其實每個人需要調整的方向，可能都不太一樣。

像我這種比較願意消費、重視當下生活體驗的人，可能需要多花一點心思，為未來的自己做好安排。

但如果你本來就是一個很擅長存錢的人，甚至總是捨不得花錢，那麼你需要思考的，可能反而是如何更有意識地享受現在的生活。

這也讓我想到之前讀過的另一本書《別把你的錢留到死》。

我們每個人所處的人生階段、財務條件與生活期待都不一樣，自然也不會有一套適合所有人的消費標準。

所以，我想自己現在最需要練習的，就是在花錢之前，先更清楚地理解自己的需求。

例如，最近想去韓國參加粉絲見面會這件事。

如果是以前的我，可能會一直在「好想去」和「可是好貴」之間拉扯。

最後不管有沒有花錢，都覺得有點痛苦。

但這次，當我重新思考機會成本，釐清自己真正重視的是演唱會的音樂與現場氣氛，我反而很自然地決定先把錢留著。

因為我知道，自己其實是在為一個更想要的體驗做準備。

這讓我不需要勉強自己壓抑慾望，也不必因為沒買到某樣東西，就覺得現在的自己被虧待了。

我仍然可以很開心地期待未來的演唱會。

同時，也繼續好好安排自己的儲蓄與生活。

錢當然不是人生裡唯一重要的事情，但它確實影響了我們很多選擇。

從日常消費、旅行、學習，到工作、生涯與退休規劃，都離不開金錢。

而我們怎麼使用金錢，也在某種程度上反映了自己重視什麼、想過什麼樣的生活。

這次閱讀《金錢心理學》，對我來說最大的收穫，就是開始更有意識地思考這些問題。

我還是很喜歡花錢，也還是想去看演唱會。🤣

但我希望自己可以更清楚地知道，每一筆錢為什麼值得花，又有哪些錢值得留下來，交給未來的自己。

如果你也正在思考自己的消費習慣，或許可以回頭看看最近的幾筆支出：

有哪些真的讓你感到快樂？

又有哪些，其實只是因為習慣、折扣，或者一時衝動而花掉的？

也許我們都可以試著重新安排一下。

讓現在的自己過得開心，也讓未來的自己過得安心。